反担保形式很灵活

　　江苏中科智担保有限公司有关人士介绍说，企业融资的首选渠道是银行贷款，但是银行贷款不但要看企业的经营状况，还要看企业是否能够提供房产、土地等实物资产抵押或质押——反担保。而对于中小企业来说，它们原始积累刚刚完成，规模小，恰恰没有房产和土地等可资抵押的固化物。这个时候，就需要通过担保公司担保来提升企业的信用，获得银行贷款。

　　有关人士介绍说，担保公司为企业提供担保后，一旦受保企业还不出贷款，担保公司就要承担代偿责任。因此，担保公司首先要考虑的是受保企业的还款能力。第一还款来源是企业经营产生的现金流；第二还款来源是受保企业或第三方企业提供的抵（质）押物或者法人担保。

　　担保公司为企业提供担保也需要受保企业提供反担保，但与银行不同的是，担保公司不但认可实物资产作为抵（质）押物，而且也认可企业的核心资产作为抵（质）押物。比如说有些贸易型企业虽然没有房子和土地，但有存货、稳定的上下游关系。再比如说有些科技型企业，虽然没有房子和土地，但是有核心技术等无形资产。一句话，担保公司认可的反担保形式比较灵活。

　　具体来说，担保公司认可的反担保形式包括：

　　1、第三方连带保证。这种方式被普遍使用。第三方有相应实力的公司、关联公司、公司实际控制人、大股东等承担个人无限连带责任。

　　2、流动资产、固定资产和无形资产。流动资产包括存货、应收账款、机器设备。固定资产包括土地使用权、房屋、在建工程等。对固定资产可以进行抵押登记；对存货可以由担保公司监管，也可以由第三方监管；对机器设备可以质押登记。无形资产包括商标、专利技术、著作权（软件、作品、影视文化）等。

　　7-10个工作日就能办妥

　　有关人士介绍说，担保公司的融资担保项目主要来源于两个方面：一类是银行介绍，另一类是客户直接上门。

　　银行介绍过来的项目基本上已经符合银行的贷款条件，有的甚至已经获得银行的综合授信，只是在担保方式方面，银行需要进一步强化，这时就需要担保公司提供担保，以分散银行的贷款风险。“银行推荐来的企业占到担保公司业务的一半左右”。

　　对于直接上门申请担保的企业，担保公司通常会首先了解客户是否已经获得银行的准入，或者是否已经向银行提出贷款申请。对于已经被银行受理的项目，担保公司将联系受理银行，初步了解银行的态度，如果银行认为“具有较强的操作性”，担保公司就会对客户作深度调查。对于还没有向银行提出贷款申请的客户，担保公司会在尽职调查并认可后再推荐给合作银行。

　　有关人士介绍说，当担保公司受理一家企业的担保申请后，就进入担保程序。从提出担保申请到担保公司作出答复，大约只要7到10个工作日。

　　1、项目受理

　　项目经理向企业了解基本现状和需求，并填写《担保项目接洽登记表》；向主管汇报企业信息，交换意见。对于可以形成初步认可判断的，迅速联系企业，约定正式调查时间，并要求企业届时提供全面的书面资料。

　　2、现场调查

　　通过全面调查，对担保项目初步确定操作方案，主要是反担保措施的初步设定以及保费和保证金的初步确定。

　　市场前景较好，成长型、科技型、技术密集型、环保型、农业产业化型企业将得到担保公司的优先支持。从实际受保企业的结构来看，主要是贸易型、制造型、地产开发、科技创新等四大类型的企业。

　　担保公司通过与企业主、股东或高管交谈，了解其发展理念，了解企业生产经营状况。“担保公司担保的企业多为‘第一还款来源不错，但第二还款来源不足的企业’”。如果企业质地差的话，就是抵押物再多，担保公司也不会提供担保的。企业要规范管理，如果财务混乱，无法了解真实的经营状况，担保公司也不会提供担保的。“国发担保”有关人士说，专注于主业做强做精的企业会受到担保公司的青睐，因为这样的企业一般来说容易在竞争中取得优势。而盲目多元化的企业难以获得较高的评价，“样样做意味着样样不精，会影响市场竞争力”。担保公司还会通过了解员工人数及收入、水电费来测算产能、规模及其经营收入、利润是否真实。

　　企业主、股东及企业的信誉也是担保公司所关心的。担保公司会通过人民银行的企业征信系统和个人征信系统，看企业和个人有无不按时还贷的记录和恶意透支信用卡等记录；通过上下游客户、当地行业协会了解该企业的口碑；通过询问职工，了解企业是否拖欠工资；通过税务部门了解企业是否按时足额纳税。“企业实际控制人如果有吸毒、赌博等不良习惯，我们是坚决不担保的”，一家担保公司的项目经理说。

　　有的企业不愿意披露情况，也会成为担保的障碍，“既然申请贷款担保，那么就要信任担保公司，向担保公司披露企业真实的情况，以信息换信用”，有关人士说。

　　3、担保项目评估

　　对项目进行讨论评估，不断调整和完善初定方案，最终决定操作方案。

　　4、会签

　　担保公司对不需要通过评审会表决的项目，采用会签方式进行项目审批。

　　5、担保项目评审表决

　　在会签过程中难以决策的项目需要安排上会。

　　6、正式担保

　　在落实反担保措施、保费和保证金要求的前提下，担保公司与受保企业正式签订《保证合同》或出具保函。担保额一般为抵（质）押物价值的百分之八十甚至百分之百。

　　7、保后管理。其中包括担保公司跟踪受保企业的经营情况。